En esta entrada te cuento todo lo que necesitas saber sobre el movimiento FIRE y la libertad financiera, incluyendo explicaciones sobre en qué consisten estos conceptos, cómo alcanzar la libertad financiera y cómo puede ser posible lograr una jubilación temprana viviendo de nuestras inversiones.
También explico el origen del movimiento y hablo sobre las personas más influyentes y los mejores blogs y libros para poder investigar aún más a fondo y obtener información adicional.
He de reconocer que la primera vez que escuché el concepto de libertad financiera, lo taché de engañabobos sin siquiera prestarle mayor atención. En un primer momento suena a que te están intentando vender algo (al menos eso me pareció a mí). Sin embargo, os aseguro que no es una estafa, aunque si algo bastante difícil de conseguir, pero que a mucha gente le puede merecer la pena.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE (acrónimo de Financial Independence Retire Early) es un movimiento que aboga por alcanzar la Libertad financiera de forma “rápida” de forma que podamos jubilarnos lo más pronto posible.
No hay ley que diga que tienes que trabajar hasta los 65 o 67, otra cosa es que no puedas hacerlo porque te quedarías sin ingresos por tu trabajo y no tendrías aún derecho a pensión pública.
Este movimiento es particularmente popular en el mundo anglosajón, donde en los últimos años ha ganado miles de adeptos que sueñan con alcanzar la libertad o independencia financiera a una edad temprana.
¿Qué es la libertad o independencia financiera?
La independencia o libertad financiera es la meta que se alcanza al haber conseguido un nivel de ingresos o riqueza suficiente para pagar todos los gastos para vivir (bien) el resto de tu vida sin depender de tener un empleo o de otras personas.
En otras palabras, has conseguido la libertad financiera cuando eres capaz de vivir de los rendimientos que proporcionan tus inversiones.
Es un término algo subjetivo pues cada uno define los gastos que necesita para vivir según su objetivo de estilo de vida. Para pagar un nivel de vida alto necesitarás más ingresos o riqueza acumulada que uno más frugal.
Y no confundamos nivel de vida con calidad de vida. El primer término hace referencia sólo a lo material, mientras que el segundo engloba cosas como el bienestar social, emocional y personal.
Ventajas de la independencia financiera
A parte del simple hecho material de poder disponer de cierto nivel de ingresos cada mes, alcanzar la independencia financiera tiene las siguientes ventajas:
- Libertad de actuación y libertad de expresión.
La independencia financiera proporciona verdadera libertad para actuar y decir lo que pensamos o lo que queramos en cualquier momento, sin temor a poder ofender o simplemente contrariar a alguien de quien dependes en el trabajo. No tiene por qué ser el dueño o presidente, un simple jefecillo te puede arruinar la vida. Por no hablar de clientes actuales o potenciales y potenciales empleadores.
- Sensación de seguridad
Vivir sueldo a sueldo, con deudas y altos gastos mensuales te deja en una situación de inseguridad bestial. Tu vida depende de que sigas trabajando en esa empresa, que el negocio vaya bien, que tus jefes y los clientes estén contentos contigo. Cualquier crisis que afecte a la empresa nos puede causar terror.
Todo eso desaparece alcanzando la independencia financiera. Aunque sigas trabajando en el mismo sitio; ya no dependes de ello.
- Menos estrés
Este punto depende de lo que decidas hacer una vez alcances la libertad financiera. Si te encanta tu trabajo y quieres seguir a pesar del estrés que te causa, pues no has evitado nada. PERO con independencia financiera tienes más opciones.
- Control sobre tu tiempo
Como al ganar independencia financiera no tienes obligatoriamente que dejar tu trabajo, puedes estar sujeto a horarios. Pero al igual que el punto anterior, ganas opciones para seguir, dejar tu trabajo o buscar otro que te guste más aunque tardes un tiempo.
- Libertad para correr más riesgos
Disponer de libertad financiera te puede permitir apostar por crear un negocio o empresa sin pensar que necesitas la estabilidad salarial que te da un trabajo y por ello no puedes hacerlo.
- Libertad geográfica
En la gran mayoría de los casos, un trabajo te ata a una ciudad o país. Necesitas establecerte en ese sitio porque es donde está tu trabajo o quizás porque es donde hay más oportunidades laborales. Al alcanzar la libertad financiera puedes vivir donde más te guste, sea un pueblecito en la montaña o cerca de la costa donde usualmente no se concentran la mayoría de ofertas laborales.
“Fuck you money”
Como bien explica “Homo Investor” en esta entrada de su blog, incluso si no has alcanzado la libertad financiera o ni es tu objetivo, en el ámbito profesional siempre es mejor negociar con un colchón de activos generando rentas.
Y pongo su mismo ejemplo:
Imagínate que toca negociar un incremento anual de salario, un ascenso, incorporación de un jefe que te parece tóxico u otra historia en el trabajo:
¿Lo harías de igual forma con un colchón de 400K€ en activos generando rentas que con una deuda de 400K€ de una hipoteca?
¿Cómo conseguir la libertad financiera?
Para conseguir la libertad financiera necesitas acumular activos que te puedan generan ingresos o plusvalías recurrentes hasta el punto en que éstos cubran todos tus gastos.
¿Qué activos son estos?
Te dejo una lista debajo de algunos ejemplos:
- Depósitos bancarios
- Dividendos y plusvalías de acciones o fondos de inversión
- Intereses de bonos
- Poseer o montar en una empresa
- Licenciar patentes
- Tener una pensión
- Inmuebles en alquiler
- Crowdfunding, crowdlending
- Capital riesgo
¿Cuánto capital necesito invertido para vivir de mis inversiones?
El nivel de capital necesario para vivir de tus inversiones depende de qué nivel de vida quieras mantener.
Si vives en un pueblo en Extremadura y eres austero quizás con 18.000€ anuales sea suficiente para una persona. Si vives en Barcelona a lo mejor necesitas el doble.
Cada uno sabe los ingresos que necesita para vivir. A partir de ahí sólo hay que saber cuánto capital necesitas invertido para que genere ese dinero anualmente.
Sobre estimar el capital necesario hay mucha literatura escrita, pero quizás lo más sencillo (a la par que bastante robusto, en mi opinión), sea la regla del 4%. El movimiento FIRE muestra un fuerte apoyo (mayoritario) a esta regla.
Con esta regla puedes estimar el capital que necesitas invertido para poder pagar tus gastos dividiendo los ingresos que necesites entre 0.04 (o sea 4%).
Es sencillo, si divides la cantidad anual que necesitas entre ese 4% llegas a la cifra necesaria de capital. Según esta regla, para:
- 20.000€ de ingresos anuales necesitas 500K€
- 50.000€ anuales necesitas 1,25 millones de euros
- 100.000€ anuales necesitas 2,5 millones de euros
Así pues, como 20.000€ son el 4% de 500K, podrás sacar esos 20.000€ anualmente (en teoría) sin que se acabe tu portfolio de inversión.
En el siguiente punto explico de donde sale ese 4% que parece tan arbitrario.
¿Qué es la regla del 4% para alcanzar la libertad financiera?
El concepto de la regla del 4% se atribuye al asesor financiero americano William Bengen, que en 1994 escribió un artículo en el que analizaba qué porcentaje de tus inversiones puedes retirar anualmente, dentro de un portfolio de acciones y bonos para no quedarte sin nada dentro de un periodo de 30 años.
Hipótesis de partida de William Bengen
Basándose en datos históricos de la evolución del mercado de bolsa americano y bonos del tesoro americano desde 1926 hasta 1976 (50 años), creó varios escenarios en los que repartió un hipotético portfolio de 1 millón de dólares en diferentes porcentajes en bonos y acciones:
- 100% bonos – 0% acciones
- 75% bonos – 25% acciones
- 50% bonos – 50% acciones
- 25% bonos – 75% acciones
- 0% bonos – 100% acciones
Para cada uno de dichos escenarios, aplicó una hipotética retirada de capital anual del 1% al 8%. Este porcentaje sería la retirada inicial, que iría incrementando conforme a la inflación. En realidad, no retira un 4% del valor que tenga el portfolio cada año, sino que retira una cantidad inicial (que es ese % del portfolio inicial) que va incrementando con la inflación anual. Esto es para mantener el nivel de vida, si puedes vivir con 50.000€, son esos 50.000€ los que se incrementarían con la inflación anualmente.
Conclusiones de William Bengen
Sus conclusiones fueron que los portfolios con 0% o 25% de acciones usualmente ofrecen retornos perores y el número de años que aguantan es menor (ver gráfico inferior), mientras que lo óptimo está entre 50%-50% acciones/bonos y 75% acciones y 25% bonos.
Las acciones ofrecen una alta rentabilidad a largo plazo, pero son muy volátiles y hay años (o varios años seguidos) en los que pueden tener grandes pérdidas, por ello, los bonos ofrecen seguridad estos años en los que el comportamiento de las acciones es muy malo.
Nota: Históricamente la bolsa americana, bueno, el SP500, ha dado un retorno anual a largo plazo en torno al 10-12% anual nominal, pero ha tenido periodos de caídas brutales, años en los que ha caído incluso más del 50%. Por ello, estos periodos, un portfolio compuesto sólo de acciones sufriría en gran medida al retirar los fondos (para vivir) cuando mayores pérdidas hay.
En relación al porcentaje de retirada seguro, vemos que, con las dos proporciones mencionadas, se lograría llegar a 50 años hasta con un 3% de retirada de forma 100% segura en ese tiempo. Mientras que con un 4% y las mismas proporciones llegaríamos a 30 años de forma segura.
Arriba podéis ver uno de los gráficos donde Bengen expone el número mínimo de años sustrayendo dinero que debería durar cada tipo de portfolio. Abajo os dejo una versión actualizada del gráfico hecho por mí, para que se vea mejor, ya que en el original la resolución es mala y carece de colores, vamos que no se ve bien.
Esta regla del 4% está creada para el peor escenario, teniendo en cuenta que un portfolio como ese habría sobrevivido al crash de 1929, la gran depresión, la segunda guerra mundial, la guerra de Corea y Vietnam, las crisis de los mercados en la década de 1970 etc.
Os dejo directamente un enlace al artículo original para que lo podáis leer entero (no es muy largo, son 10 páginas e incluye muchos gráficos):
https://www.retailinvestor.org/pdf/Bengen1.pdf
Posteriormente se han realizado muchos análisis sobre esto y varios autores han propuesto porcentajes algo diferentes (no mucho, entre el 3% y el 5%), hay algunas publicaciones recientes que son fáciles de leer (en inglés) como esta:
https://www.rbcwm-usa.com/resources/file-687839.pdf
Aquí se hace referencia a un periodo más largo y directamente al índice SP500, que puede ser la base del portfolio inversión de muchos de vosotros.
Esta regla funciona invirtiendo en fondos indexados o ETFs a nivel mundial o SP500 americano, no invirtiendo en acciones sueltas, por supuesto. Tengo escrita esta entrada sobre este tema si lo desconoces.
Debilidades de la regla del 4%
La regla del 4%, a mi parecer, es más una indicación de por donde van los tiros que un número fijo e inamovible que todos debemos usar para nuestros objetivos de FIRE.
1. Está pensado para un portfolio de inversión muy específico
El porcentaje de retirada está pensado para un portfolio específico entre 50% y 75% de acciones y el resto bonos. Es un portfolio clásico pero actualmente existen más opciones de inversión. Nos olvidamos de activos tan interesantes como los inmuebles, entre otros.
3. Duración de 30 años
El 4 % está pensado para poder retirar fondos durante 30 años con un 100% de fiabilidad, posteriormente bajaría la fiabilidad. Esto es un problema si queremos jubilarnos pronto, con 40 o 50 años de vida por delante. La esperanza de vida juega un factor determinante en esto.
3. Cambios de nivel de gastos
La regla del 4% es muy rígida y no tiene en cuenta posibles cambios del nivel de gastos más allá de la inflación, por posibles problemas de salud, por ejemplo. Quizás es mejor gastar menos al principio para tener en cuenta posibles mayores gastos al final de la vida
4. Está pensado para ser fiable en “el peor de los casos”
Está diseñado para que tu portfolio aguante las envestidas de las peores crisis que se han sufrido en la historia hasta la fecha. Por tanto, quizás pequemos de conservadores aunque mejor esto que lo contrario.
5. Las comisiones y gastos
La regla del 4% no tiene en cuenta las comisiones de brokers y bancos por nuestras carteras de inversión. Hoy día existen opciones muy baratas, como DeGiro, pero algún coste siempre existe.
Opinión personal de la regla del 4%
Personalmente, ya que no considero que actualmente los bonos sean una opción de inversión sensata, no me ajusto al portfolio que se propone como ideal para la regla del 4%. Actualmente los bonos siguen a precios muy inflados y ofrecen una rentabilidad mínima que no refleja el riesgo, ya que los bancos centrales compran bonos e inflan su valor y reducen su rentabilidad para contentar a los gobiernos más endeudados.
Para la parte de mi portfolio que está en bolsa sí considero sensato este porcentaje. De todas formas, actualmente no estoy, ni mucho menos, en fase de vivir de mis inversiones, sino que estoy acumulando capital. En el periodo de acumulación, a mi modo de ver, tiene mucho más sentido tener un portfolio con mayor (o total) proporción de acciones, ya que la volatilidad no nos debería preocupar tanto en este momento.
La otra gran parte de mis inversiones es en inmobiliario, también porque me dedico profesionalmente a ello. Las inversiones inmobiliarias siguen fundamentos diferentes, por lo que son buenas para diversificar respecto a bolsa. Si os interesa este tipo de inversiones, he escrito esta entrada analizando ambos tipos de inversiones (bolsa e inmuebles).
Cómo alcanzar la libertad financiera lo antes posible
Alcanzar la libertad financiera no es fácil, ni rápido, pero a muchas personas les merece la pena. Creo que ayuda el hecho de que la libertad financiera no debe ser vista como un número fijo, sino como una serie de escalones que una vez alcanzados siempre van a tener ese valor por el esfuerzo realizado.
Medirlo en escalones y darle valor a cada escalón es importante para no desesperarse por lo que te queda por delante.
Pasos para lograr la libertad financiera
- Fija tu objetivo de ingresos necesarios y a partir de ahí, como hemos visto antes, divide tu objetivo de ingresos entre 0.04 (la regla del 4%), que es lo mismo que multiplicar por 25, para estimar el capital que necesitas para alcanzar la libertad financiera.
- Ya tienes el número objetivo, ¿cómo llegas a él? Ahorra todo lo que puedas e invierte todo lo que ahorres (salvo un pequeño fondo de emergencias).
- Haz un recuento de tus gastos y redúcelos a lo estrictamente necesario. Esto tiene un gran impacto en el ahorro que eres capaz de producir.
- Paga toda la deuda que tengas que no sea hipoteca a interés bajo. ¿Por qué la hipoteca no? Mira esta entrada. Esto significa deshacerte del préstamo para el coche, crédito al consumo o cualquier préstamo personal.
- Trata de incrementar tus ingresos. Ya, no es fácil. Hay muchas cosas que se pueden hacer para incrementar tus ingresos a la vez que trabajas. Si sabes o te interesa mucho de un tema que crees que interesará a una audiencia puedes crear un blog, un canal de youtube, un podcast. Hay miles de blogs que dan información sobre “side hustles”. Es verdad que muchos sólo venden humo pero también hay sitios serios.
- Ahorra un gran porcentaje de tus ingresos. La gente que persigue FIRE llega a porcentajes del 50% hasta incluso 70% los más extremistas.
- Invierte en fondos indexados de bajo coste diversificados a nivel mundial (o al menos en el SP500, en España no, por favor). Por ejemplo invirtiendo en fondos como VRWL o VWCE estás diversificando a nivel mundial como una acción de un ETF de bajo coste.
También animo a invertir en inmuebles, pero antes debes ganar conocimiento de inversión y de mercado. Tengo muchos posts que te pueden ayudar. Para empezar este, por ejemplo.
Nota: Alcanzar la liberad financiera, incluso a edad temprana, no significa que decidas dejar de trabajar. Significa que puedes decidir dejar de hacerlo por centrar tus prioridades o cambiar de trabajo o tomarte un periodo de vacaciones de varios años. Lo que te ofrece son posibilidades.
La Magia del interés Compuesto para lograr FIRE
En esta otra entrada hablo en detalle sobre el interés compuesto y su diferencia respecto al interés simple. Aquí ofreceré un breve resumen que nos sitúe en contexto.
La mayoría de la gente entiende de forma natural el interés simple: si por ejemplo un banco te diese un 5% de interés simple anual sobre un depósito de 1.000€, al año te darían 50€, y el segundo año otros 50€ y así sucesivamente.
Con el interés compuesto, el banco no sólo te ofrece intereses sobre el principal depositado sino también sobre los intereses ganados (¡si no los sacas del depósito!). Entonces, siguiendo el ejemplo anterior, si depositas 1.000€ al 5% anual con interés compuesto, el banco te daría 50€ al cabo de un año, con lo cual tienes 1.050€, y al cabo de dos años, el banco te daría intereses por el principal (1.000€) y también los intereses acumulados (50€ en este caso), o sea, 1.102,5€.
Aunque al principio no tiene mucho impacto, a la larga el interés compuesto juega un papel fundamental en cualquier producto de inversión o finanzas.
La mayoría de personas que forman parte del movimiento FIRE, a la hora de invertir, lo hacen en fondos indexados o ETF diversificados de forma que no compran acciones individuales. Compran el mercado entero, esperando conseguir una rentabilidad parecida a la conseguida, de media, por el mercado históricamente a largo plazo (sabiendo que, en bolsa, hay bastante volatilidad y periodos de ganancias y pérdidas).
Mucha gente piensa que si compras el mercado bursátil entero te estás perdiendo la mayoría de beneficios, ya que las ganancias se compensan con las pérdidas y acabas en tablas. Como explico en detalle en esta entrada, esto no puede estar más alejado de la realidad:
Si compramos el mercado bursátil entero ponderado por el peso de capitalización a nivel mundial (por ejemplo con el ETF VWCE de Vanguard), y sigue la tendencia que empezó hace más de 100 años, tendremos una rentabilidad cercana al 10-12% anual (nominal, o sea, sin excluir inflación).
Ejemplo de inversiones con interés compuesto
Os dejo tres ejemplos de lo que el interés compuesto puede conseguir con diferentes niveles de ahorro invertidos en bolsa diversificada, como he explicado arriba. Para ser conservador en mis estimaciones, estimo que esta diese un 8% anual a largo plazo (por debajo de la media histórica):
- Ana ahorra e invierte 500€ al mes (Azul claro)
- Paco consigue ahorrar e invertir 1.000€ al mes (Morado)
- María los supera con 2.000€ al mes de ahorros invertidos (Verde)
Suponiendo que las tres personas tengan un objetivo similar de alcanzar la libertad financiera con, pongamos 40.000€ de ingresos anuales, que con la regla del 4% equivale a un millón de patrimonio invertido:
Ana (Azul) tardaría casi 35 años en conseguirlo, Paco (Morado) algo más de 26 y María (Verde) menos de 19 años.
¿Y si el objetivo es tener ingresos de 25.000€ o 30.000€ anuales?
Si el objetivo fuese alcanzar 25 o 30 mil euros anuales de ingresos deberíamos obtener un patrimonio de 625.000€ y 750.000 respectivamente (de acuerdo a la regla del 4%).
Para 25.000€ de ingresos, Ana (Azul) tardaría algo más de 28 años en conseguirlo, Paco (Morado) 21 y María (Verde) un poco más de 14 años.
En el caso de 30.000€, Ana (Azul) tardaría casi 31 años en conseguirlo, Paco (Morado) algo más de 22 y María (Verde) menos de 16 años.
Pero, ¿Se puede vivir bien por 25-30 mil euros anuales? Si, aunque no en Madrid o Barcelona.
Cada vez más gente vive en las grandes ciudades en España, principalmente Madrid y Barcelona, que son sin embargo de las más caras para vivir.
Puedo recomendar estas ciudades para la etapa “profesional” de tu vida pues es donde existen mayores oportunidades laborales, pero no para los que han conseguido la libertad financiera, ya que nada los ata a estas zonas caras y podrías vivir por la mitad en gran parte de España.
No hace falta irse a zonas completamente rurales, existen ciudades donde el coste de vida y el precio de la vivienda es significativamente menor, incluso muchas zonas de costa tienen un nivel de vida asequible, si es lo que se busca.
Conclusiones
Como vemos, la capacidad de ahorro tiene un impacto brutal en la rapidez a la que podemos conseguir la libertad financiera (a igualdad de ingresos necesarios para considerarte financieramente independiente). Esto es por lo que muchos medios y autores critican el movimiento FIRE como dirigido a profesionales cualificados de clase media-alta con buen sueldo y alta capacidad de ahorro.
¿Tienen razón? Yo creo que en parte.
Es cierto que la parte de maximizar ingresos tiene mayor efecto para conseguir FIRE, ya que en relación a los gastos hay un mínimo para vivir razonablemente bien que no se debería rebasar. También es cierto que los ingresos de profesionales cualificados son mayores en general.
Sin embargo, hoy día cualquier persona puede ser capaz de generar ingresos adicionales a su trabajo por medio de “side hustles” o formarse en áreas específicas que tengan mejor salario que el actual, por ejemplo en el sector IT (y no hace falta una carrera para tener buen sueldo en este sector). Desde luego será más fácil y rápido para personas con sueldos/ingresos altos pero no esto no significa que llegar a la libertad financiera antes de la edad de jubilación “estándar” esté condicionado a ello.
Orígenes del Movimiento FIRE
Orígenes de FIRE: historia reciente
Se suele atribuir el mérito de sentar las bases del movimiento FIRE a Joe Domínguez y Vicki Robin, que en 1992 escribieron un libro que se llama “Your Money or Your Life” y fue traducido al español, nefastamente en mi opinión, como “La Bolsa o la Vida”. Si no lo habéis leído es un libro bastante recomendable.
Your Money or Your Life
Algunas de las preguntas que plantea el libro son:
- ¿Cuánto es suficiente? ¿Es más feliz alguien que gana 100.000€ que alguien que gana 50.000€? ¿Cuánto dinero necesitas en realidad para tener una vida plena?
- ¿Necesitas vivir en una cara gran ciudad?
- ¿Compras bienes para impresionar a otros?
- ¿Cuáles son tus valores? ¿Actúas conforme a ellos en tu vida diaria?
- ¿Pasas suficiente tiempo con tu familia y amigos?
El libro expone 9 pasos para transformar tu relación con el dinero y conseguir la libertad financiera, cuyas principales lecciones resumo a continuación:
- Calcula tu propio “suficiente”. ¿Cuántos ingresos serían suficientes para que tengas una vida plena?
- Determina el ingreso total que has conseguido en tu vida y compáralo con la riqueza que tienes actualmente (lo que valen tus posesiones, inversiones y ahorros restando deudas).
- Calcula tu salario real por hora, incluido el tiempo dedicado a los desplazamientos y la preparación y el descanso dentro de tu jornada de trabajo, y ten en cuenta los gastos necesarios para realizar tu trabajo (lo que te ahorrarías si dejaras de trabajar).
- El dinero no son euros o dólares, sino tiempo de vida que has dedicado ganándolo. Como ahora sabes tu salario real por hora, puedes calcular cuánto tiempo de vida has gastado en comprar cualquier cosa. Por ejemplo, si tu salario real por hora son 10€/hora, si te compras un móvil por 200 € has gastado 20 horas de tu vida en comprarlo.
- Crea una tabla de ingresos y gastos propios. Mira dónde se te están yendo las horas de vida. Minimiza gastos.
- Pon tu capital en activos que generan ingresos, tales como fondos indexados, bonos e inmuebles. Maximiza ingresos.
- Cuando los ingresos por inversiones superen tus gastos, ya no necesitas elegir entre vida o dinero, puedes tener ambos.
El libro pasó relativamente desapercibido hasta que se fue formando el Movimiento FIRE de una forma más estructurada en torno a 2010.
Earlyretirementextreme
Entre los que más influencia ha tenido en el movimiento fueron blogueros como Jacob, un americano que creó el blog Earlyretirementextreme , que discutía cosas tan radicales como vivir en una caravana en un bosque por menos de 7.000$ al año para lograr ser financieramente independiente.
Mr Money Moustache
Otro de los pioneros y que tiene una gran cantidad de seguidores es un tipo que se hace llamar Mr. Money Moustache y tiene un blog homónimo donde puedes encontrar muchísima información de este tema. Él es un ingeniero que consiguió jubilarse en 2005 a los 30 años, siendo ya económicamente autosuficiente a base de haber vivido una vida austera, e invertir en un aburrido fondo indexado de Vanguard y alguna vivienda de alquiler. Creó el blog en 2011, tras 6 años jubilado.
Bases del movimiento: historia antigua
Existen otros blogueros, escritores e incluso youtubers y creadores de podcast que han tenido una gran influencia en la creación del movimiento y sentar las bases de sus principios. En el siguiente apartado doy información sobre esto, pero, antes me gustaría tomar una reflexión que considero totalmente acertada del bloguero J.D. Roth de Getrichslowly: en realidad, desde las antiguas parábolas a escritos de toda la historia de la humanidad, incluido la biblia, tienen referencias a los principales mensajes del movimiento FIRE.
Por ejemplo:
La fábula de la cigarra y la hormiga
Es una fábula atribuida a Esopo sobre el 560 AC:
“La cigarra era feliz disfrutando del verano: El sol brillaba, las flores desprendían su aroma…y la cigarra cantaba y cantaba. Mientras tanto su amiga y vecina, una pequeña hormiga, pasaba el día entero trabajando, recogiendo alimentos. La cigarra se burlaba de la hormiga por ello.
un día, al despertarse, sintió el frío intenso del invierno. Los árboles se habían quedado sin hojas y del cielo caían copos de nieve, mientras la cigarra vagaba por campo, helada y hambrienta. Vio a lo lejos la casa de su vecina la hormiga, y se acercó a pedirle alimentos.
Ésta, temiendo no tener suficiente para ambas le niega el préstamo y le recrimina el haber pasado el verano holgando en vez de haber hecho acopio de alimentos para la estación fría.”
El hombre más rico de Babilonia o The Richest Man in Babylon (1926)
Este libro fue escrito por George Clason en 1926, ha sido muy popular, quizás el libro sobre libertad financiera más vendido de la historia. En dicho libro Clason sugiere 7 mandamientos para lograr amasar riqueza, que seguramente te suenen a estas alturas:
- Comienza a llenar tu cartera: ahorra siempre el 10% de tus ingresos.
- Controla tus gastos.
- Haz que el dinero trabaje por ti con inversiones: uso del interés compuesto.
- Impide que tu fortuna se pierda: controla los riesgos y evita invertir en estafas o proyectos de dinero fácil.
- Haz que tu vivienda sea una inversión rentable: compra tu vivienda.
- Asegúrate ingresos para el futuro: crear ingresos para tu jubilación.
- Aumenta tu habilidad en la adquisición de bienes, inversiones y oportunidades de negocios.
El Camino a la Riqueza o The Way to Wealth (1768)
Este clásico fue escrito por uno de los Siete Padres Fundadores (“Founding Fathers”) de Estados Unidos: Benjamin Franklin.
El libro contiene frases como “If you would be wealthy, think of saving, as well as of getting,”. Él veía que la gente estaba tan obsesionada por aparentar y comprarse cosas lujosas, que mucha gente rica incluso se endeudaba para ello y acababa en la pobreza.
¿Y la parte de “Retire Early” o jubilarte a una edad temprana?
El concepto de jubilación en sí mismo es contemporáneo, a nivel mundial ha existido desde hace aproximadamente 150 años. En España, por ejemplo, se creó el primer sistema de pensiones en 1919. Eran sistemas muy limitados y con grandes deficiencias y enfocado a una muy pequeña parte de la población ya que la edad de jubilación era de 65 años y la esperanza de vida era mucho menor entonces (38 años en España y 55 en Estados Unidos, por ejemplo, podéis mirarlo aquí y aquí).
Realmente la visión contemporánea de la jubilación como un periodo de vida de descanso después de muchos años de trabajo que existe para la población de forma generalizada es muy posterior.
Así pues, la parte de “Retire Early” de FIRE sí que supuso una novedad mayor.
Mejores Blogs para obtener información sobre el movimiento FIRE
Existe una gran multitud de blogs relacionados con la libertad financiera y FIRE. Como la gran mayoría están escritos en inglés, pondré una sección con los que recomiendo en inglés y otra en español.
Hay muchas variedades de blogs de FIRE:
- Blog personales sobre el camino hacia FIRE: Documentan en proceso de lograr la independencia financiera y van escribiendo entradas sobre su metodología, los resultados obtenidos hasta la fecha y lo que les queda. Los hay que ya han llegado y otros que aún les queda.
- Blogs más teóricos donde podemos encontrar entradas principalmente de información relativa a multitud de aspectos diferentes dentro de FIRE.
- Blogs que se centran en una metodología específica de conseguir FIRE, por ejemplo con bienes inmuebles u otros.
- Mezcla de los anteriores
Mejores Blogs sobre FIRE en inglés
1. Mr Money Moustache
Ya he hablado antes de este blog, creado por una de las personas más prominentes del movimiento FIRE. Es un blog grande, contiene de todo: cosas muy prácticas del día a día para ahorrar dinero, temas sobre inversión y finanzas personales, frugalidad etc. También tiene un foro que es bastante activo.
2. Reddit
Vale, no es un blog, más bien un foro pero bueno, dentro de Reddit puedes encontrar bastantes subreddits asociados con FIRE donde poder interactuar con la comunidad. Estos son los principales:
Comunidad FIRE de Reddit en España:
https://www.reddit.com/r/SpainFIRE/
Comunidad FIRE de Reddit a nivel general:
https://www.reddit.com/r/Fire/
Igual pero primando hablar sobre la parte de libertad financiera:
https://www.reddit.com/r/financialindependence/
A nivel Europeo:
https://www.reddit.com/r/EuropeFIRE/
3. Mad Fientist
Brandon, el autor del blog, ya ha conseguido la libertad financiera y sigue escribiendo artículos en su blog (aunque ahora con menos frecuencia). También tiene un podcast que suelo escuchar frecuentemente. Su web contiene también algunor recursos que podrías considerar útiles como calculadora para estimar tiempo para lograr la libertad financiera o herramienta para monitorizar tu progreso.
4. Financialsamurai
Es uno de los mayores y más antiguos blogs sobre el tema. Es escrito por Sam Dogen, un antiguo analista financiero que ha conseguido FIRE hace ya 10 años, aunque trabaja su blog de forma muy habitual y es que este blog tiene más de un millón de visitas mensuales y debe ser más rentable para su creador que su antiguo trabajo.
5. CoachCarson
Aunque no me gusta mucho el título del sitio, este blog me gusta porque se basa en conseguir la libertad financiera con una base fuerte en inversión en inmuebles, además, ofrece conocimientos algo más profundos sobre inversión que el resto. Carson también tiene un podcast que escucho frecuentemente, llamado “Real Estate & Financial Independence”.
Mejores Blogs sobre Libertad financiera y FIRE en Español
He de decir que usualmente sigo más blogs en inglés, aunque también he leído algunos en español. Abajo os dejo la lista con los que me parecen mejores:
Homoinvestor es un bloguero con nombre no conocido públicamente que ha documentado públicamente su recorrido hasta obtener la libertad financiera en su blog, con informes recurrentes sobre su patrimonio, ingresos, gastos etc. Aunque ya no actualiza frecuentemente, es un buen ejemplo de varios años de trayecto documentados.
Este blog, con un nombre muy acertado, es de Guillem Roig, un chaval que mantuvo en secreto su identidad hasta que dejó su trabajo para emprender. Contiene muchísima información de todo tipo y es de los más populares en español.
Blog de Sergio Yuste que, como su propio nombre indica, se centra en la inversión pasiva tras haber aprendido de errores del pasado por apostar a acciones individuales. En relación a la inversión en bolsa está en línea con mi enfoque, aunque yo pongo más énfasis en la inversión en bienes inmuebles.
He de reconocer que más que un blog es una página web profesional y que no se limita a FIRE, sino que su campo es mucho más extenso y centrado en noticias de actualidad, con cantidad de artículos sobre economía nacional e internacional, mercados financieros o empresas.
Mejores libros sobre libertad financiera y FIRE
Los mejores libros sobre libertad financiera y FIRE incluyen los siguientes:
- Your Money or Your Life o La Bolsa o la Vida – Vicki Robin y Joe Domínguez
Ya hemos comentado este libro anteriormente en la entrada por lo que sabemos de qué trata.
- Padre Rico, Padre pobre – Robert Kiyosaki
A pesar de que no me gusta el estilo sensacionalista que usa en algunos momentos Robert Kiyosaki y que abusa un poco de la publicidad sobre sus propios productos en el mismo libro, creo que es un libro entretenido y didáctico para empezar a leer sobre el tema.
- The simple Path to Wealth o El camino simple a la riqueza – JL Collins
Me gusta mucho el enfoque de JL Colins de dividir el camino a la libertad financiera en dos fases: una de acumulación (hasta que consigues liberarte de los ingresos de tu trabajo) y otra de preservación, cuando realmente tienes cierta libertad financiera. Durante la fase de acumulación, cuando nos importa menos la volatilidad extrema de las acciones, el autor propone un portfolio 100% de acciones, que se reduce a 75% y 20% bonos y 5% liquidez en fase de preservación.
- The Millionaire Next Door
El libro enseña hábitos que la mayoría de millonarios tienen y no son los que esperas. Defiende de nuevo el hábito de ahorrar gran parte del salario e introduce una fórmula para estimar si tienes el patrimonio que debes según tu nivel de ingresos: tu edad x tu salario bruto anual / 10 = lo que tendrías que tener de patrimonio neto. La fórmula la veo un poco arbitraria, pero bueno…
- How to Retire Early with Real Estate
Este libro ha sido escrito por uno de los “bloggers” que he citado anteriormente, Chad Carson (Coach Carson). De nuevo ofrece algo de aire fresco en esta comunidad al afrontar el reto de la libertad financiera desde la perspectiva de un inversor inmobiliario.
Si te interesa FIRE y la libertad financiera, mira esta entrada donde te cuento si es posible alcanzarla en España.
